Si tu pareja, hermano o padre cotiza en el ISSSTE y tú en el IMSS, pueden combinar el crédito del Infonavit con el del Fovissste para sumar montos y comprar una vivienda más grande o más bien ubicada. Es un esquema oficial que existe desde hace años y que en 2026 sigue siendo la forma más eficiente de aprovechar dos sistemas de seguridad social al mismo tiempo.
En esta guía te explico qué es la combinación de créditos, qué montos puedes alcanzar, qué papelería se necesita y cuáles son los errores que retrasan el trámite por meses.
Qué es la combinación Infonavit + Fovissste
Cada institución otorga un crédito independiente y las dos cantidades se suman para una sola compra de vivienda. La escritura queda a nombre de los dos cotizantes (en partes iguales o las que ustedes acuerden), con dos hipotecas registradas simultáneamente. Cada quien paga su cuota mensual desde su nómina, sin cruzarse: el Infonavit lo descuenta el patrón privado, el Fovissste lo descuenta la dependencia gubernamental.
Quiénes pueden combinar
- Pareja casada (régimen conyugal de bienes mancomunados o separados).
- Concubinato comprobable (mínimo 2 años conviviendo, con acta o constancia de testigos).
- Familiares directos: padres, hijos mayores, hermanos.
- Cualquier combinación de personas siempre que ambas tengan capacidad de crédito al mismo tiempo.
Montos máximos combinados en 2026
- Infonavit: hasta aproximadamente $2,200,000 dependiendo de salario y puntos.
- Fovissste: hasta $2,000,000 según antigüedad y nivel.
- Suma combinada: hasta $4,200,000 en montos máximos individuales, aunque en la práctica los créditos se ajustan al avalúo del inmueble.
- Si suman Cofinavit (Infonavit + banco), pueden alcanzar viviendas de hasta $5 millones.
Requisitos por institución
Para el cotizante Infonavit
- 1,080 puntos mínimos.
- Relación laboral vigente.
- NSS activo y sin créditos previos en uso.
- Buró de crédito sin claves dañinas (97, 98, 99).
Para el cotizante Fovissste
- Mínimo 18 meses cotizando ininterrumpidamente.
- Estar activo en ISSSTE como trabajador o pensionado.
- Carta de elegibilidad emitida por el sistema de Fovissste.
- Buró de crédito sano.
Papelería del trámite
- INE original y vigente de ambas personas.
- CURP de ambas.
- Acta de matrimonio, concubinato o documento que demuestre el parentesco.
- Comprobante de domicilio reciente.
- Estados de cuenta bancarios de los últimos 3 meses.
- Para Infonavit: aviso de retención de pago y constancia laboral.
- Para Fovissste: hoja única de servicio, último talón de pago y carta de elegibilidad.
- Avalúo de la propiedad emitido por unidad de valuación autorizada.
Pasos del trámite
- Cada quien revisa su precalificación: el del IMSS en micuenta.infonavit.org.mx, el del ISSSTE en fovissste.gob.mx.
- Asisten juntos a un Centro de Servicio Infonavit y a una oficina Fovissste para sincronizar fechas. Recomiendo iniciar primero el más lento, que suele ser Fovissste.
- Ambos toman su taller “Saber para decidir” (Infonavit) y “Educación financiera” (Fovissste). Son obligatorios y duran entre 30 minutos y 2 horas.
- Eligen vivienda. Es importante que el avalúo cubra el monto combinado: si la casa cuesta menos, no se puede ampliar el crédito.
- Notario coordina ambos contratos hipotecarios y los firma simultáneamente.
- Escrituración pública con dos hipotecas a favor de Infonavit y Fovissste.
- Empieza el descuento mensual desde la primera nómina siguiente a la firma.
Errores comunes que tumban el trámite
- Suponer que basta con tener puntos: hay que tener buró de crédito limpio en ambos.
- No tener actualizada la información en una de las dos instituciones.
- Comprar a un familiar directo: las leyes prohíben créditos hipotecarios entre padres-hijos cuando se usa fondo de vivienda; sí se permite entre hermanos o terceros.
- Elegir vivienda con avalúo menor al monto del crédito combinado.
- Ignorar gastos notariales: están entre el 5% y el 8% del valor del inmueble y casi siempre van por fuera del crédito.
Cuánto tarda y costos
El proceso completo dura entre 4 y 6 meses cuando todo va bien. Costos extra a considerar:
- Avalúo: $4,000 a $7,000.
- Gastos notariales: 5%-8% del valor.
- Estudio socioeconómico Cofinavit: $1,500 (si aplica).
- Trámites en Fovissste con gestor autorizado: variables.
Ventajas de combinar vs solo uno
Aunque suena complicado, combinar dos créditos otorga 30%-60% más poder de compra que uno solo. Significa pasar de un departamento de 60 m² a una casa de 110 m² en la misma zona. También fortalece la seguridad financiera: si uno pierde el empleo, el otro mantiene el descuento; si uno fallece, el seguro cubre la mitad y el otro sigue pagando solo lo suyo.
Conclusión: dos sistemas suman
Combinar Infonavit y Fovissste es una estrategia que pocos conocen y que el gobierno mexicano fomenta. Si tu pareja, padre o hermano cotiza en ISSSTE y tú en IMSS, vale la pena estudiar la opción. La paciencia con la papelería se compensa con la posibilidad de comprar una vivienda mejor sin tener que recurrir a banca privada con tasas muy superiores.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto más puedo recibir si combino Infonavit y Fovissste?
Depende del salario y antigüedad de cada uno, pero típicamente la suma de ambos créditos da entre 30% y 60% más capacidad de compra que un crédito solo. En 2026 los montos máximos rondan los $2.5 millones combinados.
¿La pareja tiene que estar casada legalmente?
No necesariamente. El esquema acepta pareja en concubinato comprobado (con acta o testigos) y también compra entre familiares directos hasta primer grado, siempre que ambos tengan su NSS y/o ISSSTE activos.
¿Puedo usar Cofinavit con Fovissste también?
Sí. Si uno es Infonavit y la otra Fovissste, pueden sumar Cofinavit (Infonavit + banco) y la otra parte aporta su crédito Fovissste. Es la combinación más potente para escriturar casas grandes.
¿Qué pasa si uno deja de cotizar durante el crédito?
El descuento se sigue aplicando al que sí cotiza. Si ambos quedan sin trabajo, hay programas como ResponsAbilita en Infonavit y Reestructura en Fovissste que ajustan la mensualidad al ingreso disponible.
¿Las dos personas necesitan ser sujetos de crédito al mismo tiempo?
Sí. Antes de iniciar trámite, ambos deben tener puntos suficientes (1080 en Infonavit y antigüedad mínima en Fovissste) y pasar precalificación bancaria si suman Cofinavit.
