Trabajar por cuenta propia significa hacerse cargo de prácticamente todo: conseguir clientes, administrar los ingresos, pagar impuestos y, en muchos casos, pensar también en el retiro. A diferencia de un empleado, un trabajador independiente no tiene a una empresa realizando aportaciones periódicas a su cuenta de ahorro para la jubilación. Sin embargo, esto no significa que deba quedarse fuera del Sistema de Ahorro para el Retiro. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) señala que quienes trabajan por su cuenta pueden abrir una cuenta AFORE y ahorrar aunque nunca hayan cotizado ante el IMSS o el ISSSTE.
¿Un trabajador independiente puede tener AFORE?
Sí. Una persona que trabaja por cuenta propia puede registrarse en una Administradora de Fondos para el Retiro y realizar aportaciones voluntarias a una AFORE.
La cuenta AFORE es personal y permite acumular recursos destinados al retiro. De acuerdo con información de la CONSAR publicada en 2026, también pueden utilizarla quienes trabajan como independientes, aun cuando no estén cotizando al IMSS o al ISSSTE.
Esto puede ser especialmente relevante para freelancers, comerciantes, profesionistas, emprendedores y otras personas cuyos ingresos no provienen de una relación laboral tradicional.
¿Necesito tener patrón para abrir una AFORE?
No.
Una de las principales dudas entre quienes trabajan por su cuenta es precisamente si necesitan estar empleados formalmente para abrir una cuenta. La respuesta es que no necesitas tener patrón para abrir una cuenta AFORE.
La CONSAR contempla expresamente a los trabajadores independientes entre las personas que pueden registrarse en una AFORE y comenzar a realizar ahorro para el retiro.
Cómo abrir una AFORE si eres independiente
El primer paso es elegir la administradora en la que deseas registrar tu cuenta. La CONSAR recomienda comparar tres elementos antes de tomar la decisión: rendimientos, comisión y servicios. El Rendimiento Neto permite comparar lo que generan las AFORE después de considerar la comisión que cobran.
Después del proceso de elección, el trabajador puede ponerse en contacto con la AFORE para comenzar el registro o utilizar los canales digitales disponibles.
La CONSAR también contempla el registro mediante AforeMóvil.
Qué necesitas para registrarte
Entre la información y documentación que puede solicitar la AFORE se encuentran la CURP, identificación oficial y comprobante de domicilio. También pueden integrarse elementos de identificación biométrica y datos de los beneficiarios para conformar el expediente correspondiente.
En el caso de AforeMóvil, el procedimiento contempla proporcionar datos personales y de contacto, cargar una identificación oficial, realizar una fotografía del rostro y elegir la AFORE en la que se desea registrar la cuenta. Posteriormente, se firma el contrato correspondiente.
La CONSAR indica que, para activar la cuenta registrada mediante la aplicación, el trabajador debe realizar una aportación voluntaria dentro de los 60 días siguientes.
Cómo depositar dinero en una AFORE siendo independiente
Una vez registrada la cuenta, el siguiente paso es comenzar a ahorrar. En este punto existe una diferencia importante frente a un trabajador asalariado: el trabajador independiente decide cuánto aportar, ya que no existe una empresa que realice aportaciones patronales por él.
La CONSAR actualmente contempla distintas alternativas para realizar ahorro voluntario en una AFORE. Entre ellas se encuentran los canales digitales y la domiciliación bancaria.
Una opción es AforeWeb. Desde esta plataforma se puede ingresar al apartado de ahorro en línea, agregar una nueva aportación, proporcionar los datos bancarios, establecer la periodicidad y definir el monto que se desea ahorrar.
La domiciliación permite automatizar el ahorro. Según la información publicada por la CONSAR en agosto de 2025, mediante este mecanismo pueden realizarse cargos automáticos a una tarjeta de débito desde $100 y hasta $50,000 pesos, con la periodicidad elegida por el ahorrador.
Cuánto puede ahorrar un trabajador independiente
No hay una cantidad mensual universal que todos los independientes tengan que depositar. El monto puede establecerse de acuerdo con las posibilidades económicas y los objetivos de cada persona.
Por ejemplo, quien establezca un ahorro de $1,000 pesos mensuales estaría destinando $12,000 pesos al año, sin considerar los rendimientos que pudieran generarse.
| Ahorro mensual | Aportación anual |
|---|---|
| $500 | $6,000 |
| $1,000 | $12,000 |
| $2,000 | $24,000 |
| $3,000 | $36,000 |
| $5,000 | $60,000 |
Estas cantidades solamente representan las aportaciones realizadas. El saldo futuro dependerá, entre otros factores, del tiempo durante el cual permanezca invertido el dinero, las aportaciones realizadas y los rendimientos obtenidos.
Por eso, para una persona con ingresos variables puede ser más práctico establecer una cantidad que pueda mantener de manera constante y aumentar el ahorro conforme mejore su situación económica.
¿Cómo elegir la mejor AFORE para independientes?
No existe una AFORE que sea automáticamente la mejor para todas las personas. La propia CONSAR recomienda analizar rendimientos, comisiones y servicios antes de elegir una administradora.
El rendimiento muestra las ganancias generadas por las inversiones de los recursos. La comisión corresponde al cobro por administrar la cuenta y los servicios incluyen aspectos como atención al trabajador, administración de los recursos y envío de estados de cuenta.
Por eso, antes de abrir una AFORE para trabajadores independientes, conviene consultar la información actualizada de CONSAR y comparar las alternativas disponibles, en lugar de tomar la decisión únicamente por recomendación de familiares, amigos o conocidos.
¿Tener una AFORE significa tener una pensión del IMSS?
No necesariamente.
Este punto es importante porque tener una cuenta AFORE no equivale automáticamente a tener derecho a una pensión del IMSS.
Una cuenta AFORE sirve para acumular recursos para el retiro y puede pertenecer tanto a una persona que cotiza ante el IMSS o ISSSTE como a un trabajador independiente. Sin embargo, el derecho a una pensión de seguridad social depende de las condiciones y requisitos que correspondan al régimen aplicable.
Por ello, quien trabaja por cuenta propia debe distinguir entre su estrategia de ahorro y los derechos que pueda generar mediante su incorporación a un esquema de seguridad social.
AforeMóvil y AforeWeb para ahorrar desde casa con AFORE para independientes
La digitalización ha hecho más sencillo comenzar a ahorrar. AforeMóvil permite realizar operaciones relacionadas con la cuenta desde un teléfono, mientras que AforeWeb ofrece servicios para administrar la cuenta y realizar aportaciones mediante internet.
En AforeWeb, por ejemplo, el usuario puede establecer una aportación periódica desde el apartado de ahorro en línea y elegir el monto, la fecha y la frecuencia del cargo.
Esto puede resultar útil para quienes tienen ingresos independientes y prefieren convertir el ahorro para el retiro en un compromiso periódico, en lugar de esperar a disponer de dinero al final de cada mes.
Empezar antes puede marcar una diferencia
Para un trabajador independiente, abrir una cuenta de ahorro para el retiro representa una forma de comenzar a construir un respaldo financiero a largo plazo, incluso cuando no existe un patrón que realice aportaciones. La CONSAR señala que el ahorro voluntario puede utilizarse para aumentar los recursos destinados al retiro y que existen diferentes modalidades de ahorro, objetivos y condiciones que deben revisarse antes de realizar una aportación. La clave está en conocer las condiciones de la cuenta, comparar las AFORE y establecer un monto de ahorro que pueda mantenerse con regularidad. Así, abrir una AFORE sin patrón no es un trámite reservado para quienes tienen un empleo formal. También es una alternativa disponible para quienes trabajan por su cuenta y quieren comenzar desde ahora a formar un fondo para su futuro.
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