Millones de mexicanos tienen dinero guardado en Infonavit que ni siquiera saben que existe
Cada quincena, tu patrón descuenta el 5% de tu salario y lo deposita en una cuenta que probablemente nunca has revisado: la Subcuenta de Vivienda del Infonavit. Si llevas 10 años trabajando con un sueldo promedio de $15,000 mensuales, podrías tener acumulados más de $90,000 pesos ahí sentados. Y si nunca compraste casa con crédito Infonavit, ese dinero es tuyo y puedes retirarlo. La pregunta que muy pocos se hacen es: ¿cómo lo saco?
La Subcuenta de Vivienda es una cuenta individual que forma parte de tu ahorro para el retiro, administrada por el Infonavit. Se alimenta exclusivamente de las aportaciones patronales del 5% sobre tu salario base de cotización. A diferencia de lo que muchos creen, este dinero no desaparece si no usas tu crédito Infonavit: se queda ahí, generando rendimientos, hasta que lo retires o lo uses para comprar vivienda.
¿Quién puede retirar el dinero de la Subcuenta de Vivienda?
No cualquiera puede retirar estos fondos en cualquier momento. Existen condiciones específicas que debes cumplir:
- Tener 65 años o más y estar en proceso de pensión por cesantía en edad avanzada o vejez
- Estar pensionado bajo la Ley 73 del IMSS (trabajadores que comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997)
- Tener una resolución de pensión emitida por el IMSS
- No haber utilizado nunca un crédito Infonavit o haberlo liquidado completamente
Si eres trabajador activo menor de 65 años y nunca has usado tu crédito, lamentablemente no puedes retirar el dinero directamente todavía. Sin embargo, ese saldo sigue creciendo y eventualmente será tuyo al pensionarte. Para conocer cuántos puntos y saldo tienes en tu Subcuenta de Vivienda de Infonavit, puedes consultarlo en línea.
Paso a paso para retirar tu Subcuenta de Vivienda
Si ya cumples los requisitos, este es el proceso actualizado para 2026:
- Obtén tu resolución de pensión del IMSS — este documento es indispensable y lo emite el IMSS una vez que te otorgan la pensión
- Reúne tu documentación: INE vigente, CURP, NSS, estado de cuenta de tu AFORE, resolución de pensión y un estado de cuenta bancario con CLABE interbancaria
- Acude a tu AFORE — el retiro se tramita directamente en la Administradora de Fondos para el Retiro donde estés registrado, NO en Infonavit
- Llena la solicitud de retiro — indica que deseas retirar los recursos de tu Subcuenta de Vivienda
- La AFORE gestiona la transferencia con Infonavit y el dinero se deposita en tu cuenta bancaria en un plazo de 15 a 20 días hábiles
Un dato importante: desde 2020, Infonavit simplificó este proceso y ya no es necesario acudir a sus oficinas. Tu AFORE se encarga de todo. Si no sabes en qué AFORE estás, puedes verificar tu AFORE en línea con tu CURP.
¿Cuánto dinero hay en tu Subcuenta de Vivienda?
El monto acumulado depende de tres factores: tu salario base de cotización, los años que has trabajado formalmente y los rendimientos generados. Para darte una idea:
- 5 años cotizando con salario mínimo: aproximadamente $25,000 – $35,000 pesos
- 10 años con salario de $15,000 mensuales: entre $80,000 y $120,000 pesos
- 20 años con salario de $20,000 mensuales: puede superar los $300,000 pesos
- 30+ años de cotización: fácilmente por encima de $500,000 pesos
Estos montos incluyen los rendimientos que genera Infonavit, que en 2025 fueron del 9.5% anual, significativamente superiores a lo que ofrece cualquier cuenta bancaria tradicional.
Cómo consultar el saldo de tu Subcuenta de Vivienda
Tienes varias opciones para verificar cuánto dinero tienes acumulado:
- Mi Cuenta Infonavit: ingresa a micuenta.infonavit.org.mx con tu NSS y contraseña
- Estado de cuenta de tu AFORE: tu AFORE te envía un estado de cuenta cuatrimestral donde aparece el saldo de la Subcuenta de Vivienda
- App Infonavit: disponible en App Store y Google Play
- Línea Infonatel: llama al 800 008 3900 para consultar por teléfono
¿Qué pasa con tu Subcuenta de Vivienda si te pensionas por Ley 97?
Aquí viene un punto que genera mucha confusión. Si te pensionas bajo la Ley 97 del IMSS (empezaste a cotizar después del 1 de julio de 1997), el dinero de tu Subcuenta de Vivienda se suma automáticamente al saldo de tu cuenta individual de AFORE para calcular tu pensión. No lo recibes como un pago separado.
En cambio, si te pensionas bajo la Ley 73 del IMSS, el dinero de la Subcuenta de Vivienda se te entrega en una sola exhibición como un pago adicional a tu pensión mensual. Esta es una de las grandes ventajas de la Ley 73 que muchos desconocen.
Errores comunes que retrasan el retiro
Estos son los obstáculos más frecuentes que enfrentan los trabajadores al intentar recuperar su dinero:
- No tener resolución de pensión: sin este documento no puedes iniciar el trámite. Asegúrate de que tu pensión esté resuelta ante el IMSS antes de ir a tu AFORE
- CLABE incorrecta: verifica que tu cuenta bancaria esté a tu nombre y que la CLABE sea correcta. Un error de un dígito retrasa todo el proceso semanas
- Crédito Infonavit vigente: si tienes un crédito activo, el saldo de la Subcuenta se aplica al pago del crédito, no puedes retirarlo
- Ir a Infonavit en lugar de tu AFORE: desde 2020 el trámite es exclusivamente en tu AFORE. Infonavit ya no procesa estos retiros directamente
Preguntas frecuentes sobre la Subcuenta de Vivienda
¿Puedo usar mi Subcuenta de Vivienda como enganche para una casa?
Sí, si solicitas un crédito Infonavit, el saldo de tu Subcuenta se utiliza como parte del enganche. También puedes combinarlo con un crédito bancario a través del esquema Cofinavit. Revisa cuánto te presta Infonavit en 2026 para evaluar tus opciones.
¿Si mi familiar fallece puedo cobrar su Subcuenta?
Sí. Los beneficiarios legales pueden solicitar la devolución del saldo de la Subcuenta de Vivienda del trabajador fallecido, presentando el acta de defunción, resolución de pensión por viudez y documentos de identidad.
¿El dinero de la Subcuenta prescribe o se pierde?
No prescribe. Tu dinero permanece en la Subcuenta de Vivienda indefinidamente, generando rendimientos, sin importar cuántos años pasen. No existe plazo límite para retirarlo.
¿Puedo retirar parcialmente mi Subcuenta?
No. El retiro de la Subcuenta de Vivienda es total, no se permiten retiros parciales. Se te entrega el saldo completo en una sola exhibición al momento de pensionarte.
¿Qué rendimientos genera la Subcuenta de Vivienda?
Históricamente, Infonavit ha ofrecido rendimientos superiores a la inflación. En 2025 el rendimiento fue del 9.5% anual, muy por encima de lo que ofrecen los bancos en cuentas de ahorro (que rara vez superan el 4%). Es, literalmente, una de las mejores inversiones pasivas que tiene un trabajador mexicano sin hacer absolutamente nada.
Tu Subcuenta de Vivienda es dinero que te pertenece y que has generado con años de trabajo. Ya sea que decidas usarlo para comprar una casa, como complemento de tu pensión o como un fondo de emergencia al retirarte, lo importante es que sepas que existe, cuánto tienes acumulado, y cómo acceder a él cuando llegue el momento.