Vamos a dejar de lado el lenguaje institucional para explicarte, sin letras chiquitas, cómo juntar tu crédito Infonavit con un amigo sin necesidad de un acta de matrimonio de por medio.
Cómo juntar tu crédito Infonavit con un amigo
Aceptémoslo: comprar una casa en México hoy es, más que un sueño, un reto de resistencia financiera. Aquella época donde un solo sueldo bastaba para costear una hipoteca y mantener a una familia quedó atrapada en las anécdotas de nuestros padres. Con el precio de la vivienda por las nubes en las zonas urbanas, el Infonavit tuvo que sacudirse la rigidez de sus esquemas tradicionales y lanzar una opción que realmente se adaptara a la vida moderna: el programa Unamos Créditos.
Si alguna vez has bromeado con tu mejor amigo sobre “comprar algo juntos” porque el monto que les aparece en el portal no les alcanza ni para un terreno a las afueras, este artículo te interesa. Vamos a dejar de lado el lenguaje institucional para explicarte, sin letras chiquitas, cómo juntar tu crédito Infonavit con un amigo sin necesidad de un acta de m
atrimonio de por medio. Veremos desde los requisitos legales hasta esas estrategias de protección para que tu inversión no termine en un pleito que arruine la amistad y tu historial crediticio.
¿Qué es “Unamos Créditos” y por qué rompió el molde tradicional?
Lanzado en 2020, el programa Unamos Créditos permite que dos personas, sin necesidad de tener un vínculo matrimonial, junten sus montos de financiamiento para adquirir una vivienda de mayor valor y mejor ubicación. Lo más innovador de este esquema es su flexibilidad, ya que puedes asociarte con:
Amigos.
Hermanos.
Padres o hijos.
Parejas en unión libre (sin acta de matrimonio).
Parejas del mismo sexo.
Ya no estás limitado a buscar una casa pequeña en las periferias. Al sumar capacidades de compra, el abanico de opciones se abre hacia departamentos mejor ubicados o casas con mayores amenidades.
Requisitos esenciales para unir tu crédito con un amigo
Para que el Infonavit autorice esta unión, ambos participantes deben cumplir con ciertos criterios básicos. No se trata solo de “querer comprar”, sino de ser sujetos de crédito activos ante el Instituto.
Relación laboral vigente: Ambos deben estar trabajando formalmente y cotizando ante el IMSS.
Puntaje mínimo: Cada uno debe contar con al menos 1,080 puntos Infonavit. Recuerda que el puntaje se calcula con base en tu edad, salario, ahorro en la Subcuenta de Vivienda y la estabilidad laboral.
Realizar el curso “Saber para decidir”: Este es un taller gratuito en línea (disponible en Mi Cuenta Infonavit) que les ayudará a entender cómo funciona el crédito y qué compromisos están adquiriendo.
Precalificación: Ambos deben entrar al portal y verificar que son aptos para el programa.
El concepto de Copropiedad: ¿De quién es la casa?
Esta es la parte donde muchos se confunden. Al comprar una casa con un amigo bajo este esquema, ambos se convierten en copropietarios. Esto significa que cada uno es dueño de una parte alícuota del inmueble, proporcional al monto de crédito que cada uno aportó.
Ojo con esto: Si tu amigo aporta el 60% del valor y tú el 40%, esa será la división legal de la propiedad reflejada en las escrituras. No es necesariamente un 50/50, a menos que los créditos otorgados sean idénticos.
Beneficios de la copropiedad:
Mayor capacidad de compra: Acceden a un inmueble de mayor plusvalía.
Seguros compartidos: Cada crédito cuenta con su propio Seguro de Vida y Seguro de Desempleo (Fondo de Protección de Pagos).
Patrimonio conjunto: Ambos están construyendo un activo desde el día uno.
Paso a paso para solicitar el crédito compartido
Si ya decidieron que quieren ser socios de vivienda, este es el camino que deben seguir:
1. Consultar la Precalificación
Entren a Mi Cuenta Infonavit. Ahí verán una opción que dice “Unamos Créditos”. Deberán ingresar el número de seguridad social (NSS) de ambos para que el sistema calcule cuánto les pueden prestar en conjunto.
2. Elegir la vivienda
Con el monto total definido, pueden empezar a buscar. Asegúrense de que la casa tenga el Dictamen Técnico de Calidad y que esté libre de gravámenes. El precio de la casa debe ser cubierto por la suma de ambos créditos más el saldo de sus Subcuentas de Vivienda.
3. Expediente y avalúo
Una vez elegida la propiedad, deben solicitar el avalúo con una unidad de valuación autorizada por el Instituto. Con esto, integrarán el expediente para inscribir el crédito en las oficinas del Infonavit o a través de un asesor certificado.
4. Elección del Notario
El notario es quien dará fe de la copropiedad. Es vital que ambos estén presentes en la firma de escrituras para formalizar la adquisición.
¿Qué pasa si las cosas salen mal? (Los “Qué tal si…”)
Hablemos claro: comprar una casa con un amigo requiere una confianza absoluta, pero también un contrato de “salida”. La vida da muchas vueltas y es mejor estar preparados.
¿Qué pasa si mi amigo deja de pagar?
El crédito de cada uno es individual en cuanto a la retención salarial. Sin embargo, si uno pierde el empleo, debe hacer uso de su Seguro de Desempleo. Si uno deja de pagar definitivamente, la propiedad entra en riesgo de mora. Lo ideal es que ambos firmen un convenio privado adicional donde estipulen qué pasará en este escenario (por ejemplo, que el otro socio pueda comprar su parte).
¿Qué pasa si ya no queremos vivir juntos?
Existen varias salidas legales:
Venta del inmueble: Se vende la casa, se liquidan ambos créditos y se reparten el remanente según su porcentaje de copropiedad.
Sustitución de deudor: Uno de los dos (o un tercero) asume la deuda completa y adquiere la parte del otro.
Convenio de adjudicación: Un proceso legal para ceder los derechos de la propiedad de manera formal.
Ventajas estratégicas de Unamos Créditos
Más allá de tener un techo, este esquema es una estrategia financiera inteligente por las siguientes razones:
Tasa de interés diferenciada: El Infonavit ajusta la tasa de interés según el nivel salarial de cada trabajador. Esto puede resultar en pagos mensuales más cómodos que un crédito bancario tradicional.
Aportaciones patronales directas: Las aportaciones que hace tu jefe (el 5% de tu salario) se van directo a pagar el capital de tu deuda, lo que reduce el tiempo de vida del crédito.
Sin penalizaciones: Pueden hacer pagos anticipados en cualquier momento para terminar de pagar antes sin ninguna multa.
Consejos de “oro” antes de firmar con un amigo
Para que esta alianza sea un éxito, te recomendamos aplicar estos filtros humanos y financieros:
Historial crediticio: Aunque el Infonavit no es tan estricto como un banco, sí consulta el Buró de Crédito. Si tu amigo tiene deudas enormes y una mala calificación, el monto del préstamo podría reducirse hasta un 20% o 30%.
Estabilidad laboral: Pregúntate si tu amigo tiene un historial de saltar de trabajo en trabajo. La continuidad es clave para que los pagos no se interrumpan.
Reglas de convivencia: Si van a habitar la casa, establezcan un reglamento interno. ¿Quién paga el mantenimiento? ¿Se permiten mascotas? ¿Qué pasa con las visitas? Ponerlo por escrito evita roces que terminen afectando la sociedad financiera.
El impacto de la plusvalía en el crédito compartido
Comprar con un amigo te permite acceder a colonias con mayor crecimiento. La plusvalía es el aumento del valor de una propiedad con el tiempo. Al comprar un departamento de 2 millones (juntando créditos) en lugar de una casa de 1 millón (solo), es muy probable que el departamento en una zona céntrica gane valor mucho más rápido. Al final del día, esto significa que tu inversión creció más de lo que habría crecido individualmente.
Aspectos fiscales y gastos notariales
No olviden que, además del precio de la casa, existen los gastos de escrituración, honorarios del notario e impuestos por adquisición de inmuebles (ISAI). El Infonavit suele descontar una parte proporcional de estos gastos de los créditos, pero es fundamental contar con un “colchón” de ahorro (un fondo de emergencia) para cubrir cualquier diferencia o gasto administrativo inicial.
Guía para rentar tu casa de Infonavit de forma legal aunque la sigas pagando
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Podemos unir el crédito si uno ya tiene una casa?
No. El programa Unamos Créditos es para la adquisición de la primera vivienda bajo este esquema. Si uno ya tiene un crédito vigente, deberá liquidarlo primero.
¿Se puede unir con más de dos personas?
Actualmente, el programa está diseñado principalmente para dos participantes, aunque el Infonavit ha mencionado planes para ampliarlo hasta a cinco personas en el futuro. Por ahora, lo más seguro y común es entre dos interesados.
¿Qué sucede si uno de los dos fallece?
Cada crédito cuenta con un Seguro de Vida. En caso de fallecimiento, la deuda de esa persona queda liquidada, y su parte de la propiedad pasa a sus herederos legales. Es muy recomendable que ambos realicen un testamento al momento de comprar la casa para evitar conflictos entre el socio sobreviviente y la familia del fallecido.
¿Es buena idea comprar casa con un amigo?
La respuesta corta es: Sí, siempre y cuando existan reglas claras.
El programa Unamos Créditos Infonavit es una de las herramientas más potentes para generar patrimonio en el México actual. Rompe la barrera del ingreso individual y permite que la clase trabajadora acceda a viviendas de mejor calidad.
La clave del éxito no está solo en cumplir con los puntos Infonavit o tener una buena precalificación, sino en elegir al socio correcto. Si tienes un amigo con metas financieras similares a las tuyas y ambos son responsables, este es el momento ideal para dejar de pagar renta y empezar a invertir en su propio techo.
Recuerda: La información es poder. Entra hoy mismo a Mi Cuenta Infonavit, checa tus números y ten esa conversación honesta con tu futuro socio. El camino a la casa propia es más fácil cuando se camina acompañado.
Resumen para tu estrategia de éxito:
Verifica tus puntos: Asegúrate de tener los 1,080 necesarios.
Elige bien: La ubicación determina la plusvalía de tu inversión.
Asesórate: Un notario de confianza es clave para entender la copropiedad.
Prevén: Los seguros del Infonavit son tu red de seguridad ante imprevistos.
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